人到中年，上有老下有小。父母开始生病需要经济支持，孩子们要上学，需要好好培养，除了上幼儿园上学外，还有英语班、钢琴课、滑冰课、美术课……，没有一样不需要钱。我们不敢懈怠，努力工作，想尽办法赚钱，希望为整个家庭提供高质量的生活。

  不少人一提到赚钱，就立刻想到四个字“开源节流”，不过我想说这个观念真的out了。“节流”意味着降低生活品质，还是得在“开源”上多想办法。学习接纳正确的财富观念，学习理财技能，控制风险，组合投资，才是财富增加的正途。

  标准普尔资产象限图是配置资产的一种方式。通过这种资产配置，可以在一定程度上完成财富的稳健性。曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。 此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

  “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才可能正真的保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

  标准普尔(standard & Poors)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

  第一个账户是日常开销账户，也就是需要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

  一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

  第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

  这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在共同生活的亲属发生意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

  这个账户平时看不到啥作业，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。假如没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

  第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

  用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

  要点：重在收益。这个账户关键在于合理的占比，也就是赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命的打击，这样才能从容的抉择。

  第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

  这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：

  2. 每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

  3. 要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没这个账户。

  要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

  家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们得知我们没钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。

  这个时候您就要好好想一想：是否将您的资产过多地投入了股市、投入了房产呢？或者是全部投资在了国内市场而不进行海外资产配置分散风险呢？又或者是否到现在都还没有为自己和家人备上一份保险呢？

  家庭理财还有一点最重要，就是“风险控制”！谁也说不好明天和意外哪个先来，所以增加保障、防范风险是家庭理财首要解决的问题。